In Nederland kun je er niet echt omheen: wanneer je officieel ingeschreven staat als Nederlander, ben je in ieder geval verplicht om een zorgverzekering af te nemen. Hierbij gaat het om een basisverzekering zonder extra dekkingen.
Je moet ook een autoverzekering afsluiten wanneer je over een auto beschikt. Hierbij moet je eveneens een basisverzekering, namelijk de WA-dekking, hebben. Maar: hoe zit dat precies met verzekeringen? Sinds wanneer zijn ze ontstaan en wat is de psychologie achter de prijzen ervan? We zochten voor je uit hoe de prijzen van verzekeringen worden bepaald.
Geschiedenis van de verzekering: sinds wanneer bestaan verzekeringen?
Wat bijzonder is, is dat verzekeringen al honderden al dan niet duizenden jaren oud zijn. In Codex Hammurabi, een van de oudste verzamelingen wetten uit de Oudheid uit het jaar 1754 voor Christus, staat de eerst beschreven verzekering zwart op wit. Die verzekering was er voor handelaren. Zij kregen hun waren vergoed wanneer zij onderweg zouden worden beroofd van hun spullen. Zo’n soort verzekering kennen we nu nog in de vorm van een inboedelverzekering, waarbij je verzekerd bent tegen onder andere diefstal. Ook autoverzekeringen, zorgverzekeringen en reisverzekeringen kun je vandaag de dag afsluiten.
Het was ‘pas’ in 1310 dat het eerste verzekeringsbureau werd opgericht. Dat gebeurde in Brugge (België) als belangrijke kern van de zeevaart. Daar kon men verzekeringen afnemen die de handel op een schip dekte in het geval van verlies, schade of diefstal. In 1681 werd in Engeland een succesvolle verzekeringsmaatschappij opgezet nadat er duizenden woningen verwoest waren door een brand. De Engelsen kwamen er door die gebeurtenis achter dat het toch wel handig was om verzekerd te zijn in het geval van zo’n ongeval. In de 19e eeuw begon ook de overheid hier zich te bemoeien met het samenstellen van verzekeringen. Het duurde nog tot de 20e eeuw totdat bepaalde verzekeringen verplicht werden om zo een systeem van sociale zekerheid te hebben.
Betaalbare zorg wordt mede mogelijk gemaakt door jou
Hoeveel je betaalt voor je verzekeringen, hangt af van hoeveel verzekeringen je afneemt. Hoewel alleen de zorgverzekering verplicht is in Nederland, is het in veel gevallen wel prettig om verzekerd te zijn tegen bijvoorbeeld inbraak en schade. Nu vraag je je misschien af waarom een zorgverzekering verplicht is en de rest niet. De Nederlandse overheid is van mening dat iedereen in ons land goede en toegankelijke zorg verdient. Om dit mogelijk te maken, draagt iedere Nederlander een beetje bij aan dit sociale vangnet door middel van een zorgverzekering.
De overheid betaalt zelf ook mee aan de algemene zorgkosten voor de mensen die dat nodig hebben. Dat betekent dat je als man of vrouw zonder kinderen meebetaalt aan de kraamzorg voor moeders en hun baby’s en dat je als gezonde jongere betaalt voor oudere mensen. Zij doen dat andersom ook op het moment dat je zorg nodig hebt die betaald moet worden. De psychologie achter de prijzen van een verplichte basisverzekering is dus simpel: op die manier betaalt iedereen een beetje mee aan mogelijke zorgkosten voor inwoners van Nederland. Zo worden de tarieven van de zorgverzekeringen samengesteld.
Hoe zit dat met de prijzen van andere verzekeringen?
De kans is groot dat je naast een standaard zorgverzekering over andere verzekeringen beschikt, bijvoorbeeld over een autoverzekering of een inboedelverzekering. Om de psychologie van de prijzen/tarieven van dergelijke verzekeringen te begrijpen, nemen we een autoverzekering als voorbeeld. De totale premie van zo’n verzekering is afhankelijk van de dekking en extraatjes die je neemt. Op basis daarvan kun je de goedkoopste autoverzekering voor jouw situatie nemen. Maar: er zijn nog wel enkele zaken waar je geen invloed op hebt wanneer het om de totale maandpremie van je autoverzekering gaat.
Zo krijg je een duurdere verzekering wanneer je veel kilometers per jaar rijdt; puur omdat de kans in dat geval groter is op schade of een ongeluk. Sommige verzekeraars geven je korting op je premie wanneer je onder een bepaald aantal kilometers per jaar blijft. Ook is je leeftijd van invloed op de hoogte van de prijs. Over het algemeen maken jongeren meer schade of ongelukken dan mensen die al even over hun rijbewijs beschikken. Wist je dat zelfs de woonplaats waar je woont van invloed is op de hoogte van de premie? Iemand in een stad heeft meer kans op een ongeluk dan een inwoner van een rustig dorp. Zo zie je maar weer dat er heel wat achter een verzekering schuilt.
